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2014互联网金融,谁是大赢家?


将2013年称之为互联网金融元年一点也不为过。

在这一年里,金融创新的主角不再只是银行、券商和基金公司等金融界的老面孔。互联网企业作为搅局者出现,随着阿里巴巴“余额宝”的出现,互联网金融这匹“黑马”,随之引爆了整个行业。腾讯、百度、苏宁、易宝支付、盛大等一大批企业先后入局,以颠覆者的姿态向金融行业发出“挑战书”。

银行业、基金证券行业从业者一时间诚惶诚恐。这并不是一场他们熟悉的战役,不按原来的打法,不按“规矩”出牌,市场冒出的新对手—互联网企业。更有人扬言,未来,互联网将彻底颠覆传统金融行业。

互联网金融“宝宝军团”横空出世

阿里和天弘基金推出的“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为“屌丝”理财神器的互联网货币基金产品,因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出,一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过了1000亿元。

阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话,“今天金融行业对互联网的了解,远远不如互联网对金融的了解。”

据“余额宝”近期发布最新数据,截至1月15日下午3点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数量超过4900万户。天弘基金凭借余额宝成为国内最大的货币基金管理公司。

“在没有任何宣传的情况下,微信‘理财通’日入资金已经超过1亿元。”1月21日,财付通总经理赖智明在中欧商学院表示。这是腾讯微信“理财通”上线后,首次对外披露业绩。而上线首日,“理财通”吸纳资金就达到了8亿元,对于基金公司来说,这是不错的业绩。这也是继“余额宝”、“百度百发”之后,目前表现最好的互联网金融产品之一。近日“理财通”7日年化收益率一路冲到7.39%。

中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊认为,从目前来看,互联网金融创新有五大意义:促进了传统银行业的转型,弥补传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足;为保险、基金、理财产品等提供了销售、推广的新渠道;促使电子商务行业与传统金融业充分融合,探索新的服务模式与盈利模式;对于广大中小企业而言,不仅更便捷地拓宽融资渠道,还大大降低了融资门槛,提升了资金使用效率;对广大网民而言,将更好借助电商平台开展互联网金融领域的信息消费、扩大内需等。

互联网金融实际投资品是货币基金

为何互联网金融理财产品能够星火燎原?中欧商学院院长朱晓明等在《支付革命》一书中指出,“控制信息流以控制支付流,控制支付流以控制资金流”、“获得网络接入权胜过资本所有权、获得数据投入量胜过资金投入量”。

理论上,互联网金融各种“宝”的致胜法门在于抓住了人们手中的闲置资金与人们财富增值的欲望,“余额宝”实现了人们准备用于网购的钱的增值,“活期宝”实现了人们暂时不用于炒股的钱的增值……可以预见,以后还会不断出现的各种“宝”继续抓住人们用于不同用途的闲置资金,进行短期理财。每一个用途都是一个细分市场,它们的模式可以总结为“短期资金用途+增值+实时赎回”。

有分析称,金融理财市场竞争的结果是人们现在用于投入货币基金的资金从线下搬到了线上。可以预见,互联网金融“宝宝军团”将瓜分人们的短期闲置资金。不过,在业界看来,货币基金收益稍高于银行1年期存款利率以及即将实现利率市场化的现实,决定了这一块蛋糕并非想象中的那么大。有专家称,就整个短期资金理财需求的规模,“余额宝”、“活期宝”等各种互联网金融产品只是从中各分得一杯羹。

专家特别提醒,不管是“余额宝”、“活期宝”还是“收益宝”,本质上都是货币基金的销售平台。购买基金有风险,投资者需谨慎。

未来金融业的“战场”还在互联网

互联网金融方兴未艾,传统金融机构面临着巨大的转型压力。交通银行金融研究中心报告称,2014年全年银行业净利润增速可能下降至8.3%。这一预测如果成真,至少创下自2005年以来的新低。

那么,2014年互联网金融会成为传统金融机构的新增长点吗?在中欧商学院院长朱晓明看来,未来金融的机会在互联网,“只有充分利用移动互联网,才能做到最广泛的覆盖,才能实现真正的普惠金融。”

虎嗅网的分析文章“2014年互联网金融几点预测”里也说到,在线理财市场仍将是货币基金大战,有锁定期的产品会不断加入市场竞争,但总体规模上仍然以各种被互联网公司包装后的货币基金为主;而支付领域仍然是支付宝钱包大战微信支付,微信支付仍然无法在份额上颠覆支付宝钱包,但是围绕微信支付的生态圈逐步繁荣,腾讯系和阿里系在电商和支付的差距逐步缩小;贷款类互联网金融业务大量涌现,但是累计发放多,贷款余额少;传统商业银行的互联网金融探索仍然以拼电子银行产品为主;基金、保险、证券持续跟随创新,但在渠道上仍然还会处于弱势。

不过,银行业内人士认为,互联网金融的特点是年轻化、碎片化和流动性,尽管互联网金融对传统银行理财造成冲击,但其存在的风险性和不确定性也让客户担心,一些客户会尝试互联网金融,但还是会将大部分资金用以购买银行理财产品。

该业内人士表示:“银行也会推出低门槛、高流动的类‘余额宝’产品,但可能不叫理财,因为理财有明确的5万元起存的标准。事实上银行一直在提供这样的服务,只是互联网金融让更多的人知道并参与进来,银行日后也会往更加注重用户体验的方向改进。”